Das Leben als Freelancer ist hart, insbesondere wenn es um die Zukunft geht. Heute werden wir einige harte Fakten darüber diskutieren, wie Sie sich auf Ihren Ruhestand finanziell vorbereiten können.
Sie finden keinen Artikel mit vagen Tipps, wie Sie sparsam sind. Stattdessen stellen wir Ihnen einige grundlegende Finanzinstrumente vor, mit denen Sie vertraut sein sollten, damit Sie entscheiden können, welche für Sie am besten geeignet ist.
Warum Freiberufler nicht darüber reden wollen
Du bist ein Freelancer. Sie arbeiten wo Sie wollen, wann Sie wollen für wen Sie wollen. Sie machen mehr und sind glücklicher, als Sie jemals in einer Designfirma sein könnten. Aber die Leute, die hinter einem Firmenschreibtisch sitzen, haben ein paar Dinge, um die Sie beneiden, nicht wahr? Eines dieser Dinge ist ein professioneller Fallschirm. Sie haben einen Fluchtplan, der besagt, dass sie, wenn sie ein bestimmtes Alter erreicht haben, zurücklehnen und Golf spielen können, während sie eine nette kleine monatliche Summe zeichnen, um sie aufzuhalten, bis es Zeit ist, den Leichenbestatter zu besuchen.
Unzählige Freiberufler sind hier und jetzt gefangen. denken und wenig bis gar nicht darüber nachdenken, wie man sich zurückzieht. Wir haben es im Kopf, dass wir einfach arbeiten werden, bis wir tot sind. Wenn Sie jedoch rechtzeitig vorankommen und ein Gespräch mit Ihrem 65-jährigen Ich führen könnten, würde er / sie zweifellos einen anderen Ratschlag geben: Beginnen Sie so bald wie möglich mit der Vorbereitung.
Ruhestand ist für Freiberufler ein unangenehmes Thema. Vergessen Sie die Tatsache, dass wir junge, technisch versierte Individuen sind, die die Idee des Älterwerdens nicht ertragen können und unsere Enkelkinder rufen, um unsere universellen Fernbedienungen zu programmieren. Noch bedrückender ist die Erkenntnis, dass wir kreative Menschen sind, die oft Schwierigkeiten haben, zu begreifen die Finanzwelt
Aktien, Anleihen, Investmentfonds, IRAs, 401ks, halten Sie fest, wenn Sie meine Sprache sprechen möchten, müssen Sie über Dinge wie Ebenenmasken und Schattenwurf sprechen. Dies ist die Haltung, die viele Freiberufler einnehmen, weil diese Themen offen gesagt ziemlich einschüchternd sind. Einige Leute können über die langfristigen Aussichten des Getreidepreises in China weitermachen, und diese Art von Diskussion ist eine echte Ablenkung für eine Gruppe von Menschen, die sich mehr Gedanken darüber machen, wie das iPad 3 aussehen wird.
Es ist leicht, sich dumm zu fühlen, wenn Konversation zu Finanzinstrumenten wird. Es ist ein kompliziertes Feld, das die Menschen jahrelang täglich studieren, bevor sie genug lernen, um zu erkennen, dass sie nicht die Hälfte von dem wissen, was sie brauchen!
Dies ist jedoch keine Entschuldigung, um das Thema zu vermeiden. Sie haben gegenüber sich und Ihrer Familie die Verantwortung, einen Plan für die Zukunft aufzustellen, wenn Sie derzeit keinen Arbeitgeber haben, der sich darum kümmert (selbst dann ist es eine gute Idee, zusätzliche Schritte zu unternehmen).
Zahlen, die Sie erschrecken sollten
Um die Wichtigkeit des Sparens für den Ruhestand zu betonen, werde ich das gleiche kleine Experiment durchführen, das mein College-Finanzprofessor vor Jahren mit mir durchgeführt hat.
Überlegen Sie, wie viel Sie aktuell für den Ruhestand eingespart haben. Wenn Sie wie die meisten jungen Freelancer sind, liegt diese Zahl bei oder nahe bei 0 $. Nun stellen wir uns vor, durch ein Wunder konnten Sie in den nächsten 40 Jahren unglaubliche 1.000.000 $ wegziehen. Das Jahr ist also 2051, Ihr Ruhestandskonto hat eine Million Dollar und Sie machen die große Ankündigung, dass Sie in Rente gehen. Sie sollten richtig eingestellt sein? Ich meine, du bist ein verrückter Millionär!
Eine Million Dollar sind nicht das, was es einmal war
Sie vergessen ein böses kleines Tier: die Inflation. Ich kann nicht darauf eingehen, wie jedes System auf der ganzen Welt funktioniert, also müssen wir einen Standard verwenden, in diesem Fall den US-Dollar und das amerikanische Finanzsystem (ich entschuldige mich, dieser Artikel wird gegenüber den amerikanischen Lesern ziemlich voreingenommen sein). Unser Gouverneursrat der Federal Reserve, die Leute, die hinter den Kulissen des Finanzsystems die Fäden ziehen, versucht, unsere Inflationsrate bei etwa 2% pro Jahr zu halten. Spekulation zeigt, dass die echt Die Inflationsrate ist höher, aber gehen wir erst einmal davon aus.
Bei Verwendung eines einfachen Inflationsrechners stellen wir fest, dass Ihre zukünftigen 1.000.000 USD bei einer durchschnittlichen Inflationsrate von zwei Prozent pro Jahr etwa 500.000 USD des heutigen Dollars entsprechen. Wenn die Kosten in den kommenden Jahren steigen, wird ein Dollar nicht so weit gehen, weshalb der Wert des zukünftigen Dollars einem Wert entspricht, den Sie verstehen: dem heutigen Dollar.
Kannst du davon leben?
Sie dachten, Sie hätten 1.000.000 Dollar, aber in Wirklichkeit sind es 500.000 Dollar. Ihr kleines Nestei wurde gerade halbiert! Nehmen wir an, Sie planen, nach Ihrer Pensionierung zwanzig Jahre zu leben, was Ihnen schreckliche $ 25.000 (in heutigen Dollars) bedeutet, von denen Sie pro Jahr leben können! Ein Millionär zu sein, ist nicht alles, worauf es ankommt. Diese Zahl wird deutlich schlechter, wenn die Inflationsrate im Durchschnitt bei 4% liegt. Das macht Ihre Millionen-Dollars zu rund 210.000 US-Dollar, sodass Sie für die nächsten zwanzig Jahre 10.500 US-Dollar erhalten (Tipp: Alt werden kostet viel mehr als zehn Euro pro Jahr).
Sie könnten in der Versuchung sein, zu denken, dass Sie mit dieser Art von Geld keine Möglichkeit haben, aber Sie haben Unrecht. Glücklicherweise ist es aufgrund des Zeitwerts von Geld, Zinsen und Investitionen, wenn Sie in Ihren Zwanzigern investieren, ein Millionär, wenn Sie in Rente gehen, ein wirklich vernünftiges Ziel!
Standard-Ruhestandskonten
Die obigen Zahlen sind entmutigend, vielleicht so groß, dass sie nur Ihre Vorstellung bestärkt haben, dass Sie mit diesem Rentenplanungs-Zeug einfach nicht fertig werden können. Der gewünschte Effekt besteht jedoch darin, Ihnen die Ernsthaftigkeit der Situation zu zeigen. Wenn Sie Freelancer bleiben möchten, müssen Sie herausfinden, wie Sie Ihren Fallschirm sparen können.
Die gute Nachricht ist, dass es relativ wenige Hauptoptionen gibt, die Sie berücksichtigen müssen. Finanzprodukte, die auf den Ruhestand abzielen, sind als ein effektiver Weg etabliert, und ein bisschen Bildung trägt wesentlich dazu bei, den richtigen Weg für Sie zu wählen.Werfen wir einen Blick auf einige Begriffe, von denen Sie zweifellos schon gehört haben, aber zu stolz sind, zuzugeben, dass Sie nicht ganz verstehen!
Traditionelle IRA
Dies ist ein Begriff, von dem ich weiß, dass er mit Ihnen vertraut ist. IRA steht für Individual Retirement Account. Eine IRA ist im Grunde ein Gerät, das für Steuerzwecke entwickelt wurde. Mit einer traditionellen IRA können Sie bis zu ein paar Tausend Dollar pro Jahr verstauen (normalerweise etwa 5.000 USD, je nach Einkommen jedoch unterschiedlich).
Wenn Sie dieses Geld in eine IRA investieren, wird es tatsächlich von Ihrem zu versteuernden Einkommen abgezogen. Wenn Sie sich dann zurückziehen und das Geld von Ihrer IRA entfernen, wird es als Einkommen besteuert. Wenn Sie ein schneller Denker sind, könnten Sie versucht sein zu glauben, dass dies sinnlos ist. Entweder wird es jetzt oder später besteuert, oder so, wie es richtig besteuert wird?
Der Nutzen hier ist Steueraufschub. Lassen Sie uns das Szenario vereinfachen, um zu sehen, wie das funktioniert. Angenommen, ich gebe Ihnen 1 Dollar pro Jahr, um 40 Jahre lang zu investieren. Wenn Sie für diesen Dollar jedes Jahr 30% Steuern zahlen, können Sie wirklich nur 0,70 USD pro Jahr investieren. Nach zehn Jahren erhalten Sie 7 US-Dollar, die für die nächsten 30 Jahre verzinst werden.
Wenn Sie diesen Dollar jedoch nicht sofort besteuern, wird Ihr Konto jedes Jahr um einen Dollar wachsen und mehr Zinsen verdienen, wenn Sie mehr auf dem Konto haben. Diesmal nach zehn Jahren haben Sie 10 US-Dollar, die für die nächsten 30 Jahre verzinst werden. Sicher, Sie werden immer noch besteuert, wenn Sie das Geld abheben, aber Sie konnten die Zinsen für einen größeren Geldbetrag über einen Zeitraum von 40 Jahren nutzen, was sich wirklich auszahlen kann.
Roth IRA
Eine Roth IRA ist ein beliebtes Instrument, das vielen Menschen empfohlen wird, die keinen Zugang zu einem 401k-Konto mit Arbeitgeberbeiträgen haben. Es ist dem traditionellen IRA sehr ähnlich: Beide sind langfristige Rentenkonten und beide begrenzen Ihre Beiträge (gleich Ihrem verdienten Einkommen), es gibt jedoch einige signifikante Unterschiede.
Anders als bei der traditionellen IRA sind Ihre Beiträge zu einer IRA von Roth nicht steuerlich absetzbar. Allerdings gibt es keine zusätzlichen Steuern, wenn Sie sich entscheiden, das Geld zurückzuziehen. Der grundlegende Vorteil hierbei ist, dass Geld, das in Ihrer Roth IRA sitzt, während der Laufzeit des Kontos steuerfrei wachsen kann. Bei einem normalen Sparkonto müssen Sie der Regierung Zinserträge melden und Steuern zahlen. Uncle Sam belohnt Sie jedoch, wenn Sie sich dazu verpflichten, das Geld in einer IRA zu sparen, indem Sie die Einkünfte unversteuert lassen.
Das Problem mit der IRA
IRAs sind fantastische Anlagemöglichkeiten, aber es gibt auch Nachteile. Zunächst einmal werden Sie oft dafür bestraft, dass Sie Ihr Geld frühzeitig abheben. Wenn Sie Geld in eine IRA stecken, planen Sie es lange dort auf.
Eine andere Sache, auf die man achten sollte, ist, dass nicht alle IRAs gleich sind. Die oben beschriebenen Eigenschaften sind Verallgemeinerungen. Einige Altersvorsorgekonten sind besser, andere sind schlechter. Lesen Sie das Kleingedruckte genau durch, um zu sehen, wie genau Sie besteuert werden und welche Strafen Sie für bestimmte Maßnahmen mit sich bringen.
IRA-Investitionen
Wie ich gerade gesagt habe, unterscheiden sich die IRAs je nachdem, von wem Sie sie erhalten. Einer der wichtigsten Aspekte, wie sich eine IRA von der anderen unterscheidet, ist, wie das Geld im Laufe der Zeit investiert wird.
IRAs können Optionen für die Anlage in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, CDs und mehr enthalten. Wieder einmal können diese Ausdrücke etwas unscharf sein, also gehen wir kurz auf sie ein.
CDs
Eine CD ist ein Depositionszertifikat und ein ziemlich typisches Instrument, das in Verbindung mit IRAs verwendet wird. Bei diesen Anlagen handelt es sich um risikoarme Anlagen, die eine höhere Rendite als ein typisches Sparkonto zahlen, da Sie sich dazu verpflichten, das Geld eine bestimmte Anzahl von Jahren nicht zu berühren.
Obwohl sie möglicherweise eine höhere Rendite erzielen als ein Sparkonto, sind CDs als einzige langfristige Strategie relativ schwach, da sie viel weniger verdienen als andere Anlagemöglichkeiten. Grund dafür ist das geringe Risiko. Beachten Sie beim Investieren immer die folgenden Regeln:
- Geringes Risiko = geringes Renditepotenzial
- Hohes Risiko = hohes Renditepotenzial
Da sich CDs am unteren Ende des Risikospektrums befinden, können Sie nicht damit rechnen, viel davon zu verdienen. Das bedeutet nicht, dass sie nicht nützlich sind. Denken Sie nur an Ihre Ziele, wenn Sie eine Entscheidung treffen.
Bestände
Aktien sind Eigentum eines Unternehmens. Sie schwanken im Wert in Abhängigkeit von der tatsächlichen finanziellen und wahrgenommenen aktuellen und zukünftigen Leistung des Unternehmens.
Aktien sind riskantes Geschäft! Ein paar Jahre an der Wall Street lehren Sie, dass die Börse ein Tier ist, das Sie auffressen und mittellos auszuspucken wird. Einige Aktien gelten als extrem sicher, andere sind sehr volatil. Nach den Regeln, die wir gerade gelernt haben, lasse ich Sie raten, welche höhere Auszahlung hat.
Fesseln
Eine Anleihe ist im Grunde eine ganz bestimmte Art von Darlehen. Wenn Sie eine Anleihe kaufen, egal ob von einem Unternehmen oder einer Regierung, gewähren Sie ihnen für einen bestimmten Zeitraum einen Kredit. Der Zinssatz oder Kupon bestimmt den Geldbetrag, den der Anleihegläubiger zusätzlich zu dem geliehenen Kapitalbetrag erhält.
Anleihen verfallen an einem bestimmten Datum, woraufhin Sie das investierte Geld zurückerhalten. Die Zinsen werden in der Regel in Raten über die Laufzeit der Anleihe festgeschrieben.
Wie CD werden Anleihen im Allgemeinen als sicherere Anlage betrachtet. Was natürlich wiederum bedeutet, dass Sie eine begrenzte Rendite erwarten können. Es gibt so etwas wie Hochzins oder "Junk Bonds". Das hat das Potenzial, mehr zu verdienen, aber diese sind etwas instabiler und es kann nicht immer geglaubt werden, eine Rendite zu erzielen.
Investmentfonds
Investmentfonds sind eines der interessanteren Finanzinstrumente, die für Neueinleger verfügbar sind. Dies ist im Wesentlichen ein Pool von Geldern aus einer großen Gruppe von Menschen, der von einem Team von Anlageexperten akribisch verwaltet wird.
Investmentfonds nehmen Ihr Geld und verwenden alle oben genannten Instrumente, um Ihre Rendite zu maximieren. Jeder Investmentfonds ist anders und hat normalerweise einen bestimmten Anlagebereich und / oder sehr genaue Ziele, die der Fonds zu erreichen versucht.
Die Vorteile hier sind klar. Erstens ist Ihr Geld in der Regel in mehreren Bereichen verteilt, was als sicherer angesehen wird, als alle Ihre Wetten auf ein bestimmtes Unternehmen oder eine bestimmte Investition zu setzen. Außerdem erledigt jemand die meiste Arbeit für Sie! Es liegt im besten Interesse der Fondsmanager, Ihnen eine hohe Rendite zu bieten, so dass sie im Allgemeinen genau dies versuchen.
Wie immer gibt es auch Nachteile. Sie müssen sich also sicher sein, dass Sie verstehen, wie Sie belastet werden. Für Gegenseitigkeitsfonds können mehrere Gebühren anfallen. Sie müssen also wieder das Kleingedruckte lesen, um sicherzustellen, dass Sie nicht vermasselt werden. Natürlich müssen Sie auch jemandem, den Sie vielleicht nicht kennen, großes Vertrauen schenken, was durchaus beängstigend sein kann!
Fazit: Welche Anlagen sollten Sie wählen?
Nun, da Sie mit den grundlegenden Altersguthaben vertraut sind und so schnell wie möglich mit dem Speichern beginnen müssen, sollten Sie besser auf Ihre Situation vorbereitet sein. Denken Sie daran, dass IRAs sicherlich nicht die einzige Option sind. Sie sind nur eine sehr beliebte Wahl, die ich heute ausgeben möchte, indem ich andere Bereiche wie Aktien und Anleihen kurz erwähnte.
Die Frage, die Sie ohne Zweifel verlassen haben, lautet: Welche IRA sollten Sie wählen? Dies ist der Teil, bei dem ich Ihnen nicht viel helfen kann. Ihre Situation unterscheidet sich sehr von meiner. Das Risiko, das Sie eingehen wollen, ist zweifellos sehr unterschiedlich von dem, das ich akzeptiere, und der Betrag, den Sie investieren können, wird absolut von dem Betrag abweichen, den ich kann.
Dieser Artikel soll Sie darauf vorbereiten, mit einem Finanzberater zu sprechen. Mit dem oben genannten Wissen können Sie eine fundiertere Entscheidung über die Optionen treffen, die Ihnen präsentiert werden. Vereinbaren Sie einen Termin bei Ihrer Bank oder einem anderen Finanzinstitut, dessen Ruf Sie vertrauen, und fragen Sie nach den oben genannten Optionen.
Fazit: Sie können tatsächlich wichtige Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie erst arbeiten müssen, wenn Sie tot sind. Ja, es ist einschüchternd und erfordert etwas Arbeit und Schulung von Ihrer Seite, aber es zahlt sich am Ende mehr als aus. Es könnte eine der besten Entscheidungen sein, die Sie jemals treffen, also hören Sie auf, es abzulegen und beginnen Sie!